Wpisy napisane przez Orjan Nelson

Kształtowanie kosztów pozaodsetkowych było dowolne jeszcze przed 2015 rokiem. Wielu pożyczkodawców naturalnie wykorzystywało podobny potencjał, aby generować maksymalne zyski z obsługi krótkoterminowego zadłużenia. Ustawa antylichwiarska zwiększyła zdecydowanie bezpieczeństwo funkcjonowania kredytobiorców na rynku pożyczek krótkoterminowych.

Ustawa antylichwiarska namieszała znacząco w branży chwilówek, ponieważ wiele firm zamknęło zupełnie oddziały stacjonarne, a zamiast tego utrzymuje jednocześnie kilka marek pożyczkowych w internecie. To zdecydowanie najlepsza perspektywa, jeżeli prawo narzuca limity kosztów dla wszystkich pożyczkodawców. Ustawodawca założył, że koszty chwilówki nie mogą przekraczać określonych widełek, nigdy 100% podstawowej kwoty. W kosztach pozaodsetkowych (limitach) znajduje się już wszystko, czyli potencjalny dojazd do klienta, prowizja, opłaty manipulacyjne. Po porównaniu chwilówek w całym sektorze okazuje się, że wiele firm pożyczkowych w dalszym ciągu przekracza limity, ale nieznacząco. To maksymalnie kilkanaście złotych. Warto wspomnieć również o parabankach, które zarabiają na jeszcze niższych limitach i budują mocne zaufanie w grupie docelowej. Przedłużenie spłaty chwilówki staje się powoli niezbyt opłacalne, chociaż czasami to po prostu rozwiązanie niezbędne, aby nie narazić się na dodatkowe opłaty windykacyjne. Ustawa antylichwiarska zlikwidowała praktycznie segment chwilówek za 0 złotych, ponieważ firmy pożyczkowe musiałyby do takich usług dopłacać. Kredytobiorca nie musi się już martwić o nabijanie astronomicznych monitów w ramach nieterminowej spłaty. Ustawa jasno określa limity i w tej kategorii. To bardzo dobra wiadomość, ponieważ tak naprawdę większość kredytobiorców nie spłaca chwilówek terminowo, a to był do tej pory obszar największego zarobku firm pożyczkowych. Informowanie o ponagleniach, nawet smsem kosztowały klientów kilkadziesiąt, a w skrajnych przypadkach nawet kilkaset złotych. Teraz to maksymalnie kilka złotych i to w kosztach ogólnych windykacji.

Nie można jednak dopuścić do sytuacji, aby pożyczkodawca przeniósł spór na drogę sądową, znacznie droższą. Terminowa spłata jest dalej w cenie i liczy się również przy kształtowaniu wiarygodności.

Lokata na nowe środki w Banku Polskim.

Analizując najlepsze lokaty oferowane przez bank polski warto zacząć od sprawdzenia oferty Lokaty na nowe środki. Lokata na nowe środki to depozyt jaki założymy dysponując kwotą od 1 000 złotych. Bank przygotował tą ofertę z myślą o wszystkich swoich klientach. Można ją założyć online lub przy wykorzystaniu aplikacji mobilnej. Bank nie wymaga od klientów zakładania konta osobistego. Bez niego oferta jest również dostępna. Klienci mogą liczyć na stałe oprocentowanie, oraz kapitalizację odsetek na koniec okresu. Zrywając lokatę przed czasem utracimy zgromadzone odsetki. Zakładając lokatę na nowe środki na okres trzech miesięcy, bank gwarantuje nam oprocentowanie w wysokości 1,7% w skali roku. Wpłacając na taką lokatę kwotę 10 000 złotych można wypracować zysk netto w wysokości 33,95 złotych. Decydując się na założenie lokaty w oddziale banku lub poprzez bankowość telefoniczną, depozyt będzie oprocentowany na 1,4% w skali roku. Od kwoty 10 000 złotych wpłaconej na okres trzech miesięcy można osiągnąć zysk netto w wysokości 27,96 złotych. Zarobek nie jest bardzo duży jak na tak wysoką kwotę na lokacie, ale jeżeli nasze pieniądze i tak są na koncie to każda dodatkowa złotówka od nich się liczy. Nic nas to nie kosztuje, a możemy nie tylko zwiększyć ilości naszych oszczędności, ale możemy również ochronić nasze pieniądze przed wpływem inflacji. Jak wiadomo inflacja oznacza spadek wartości pieniądza. Mając pieniądze na lokacie taki spadek nam nie grozi, a dzięki oszczednezycie.pl/ wybierzesz najlepszą z dostępnych lokat na rynku.

Lokata terminowa w Banku Polskim.

Lokata terminowa to rodzaj depozytu jaki założymy dysponując kwotą minimum 1 tysiąca złotych. Bank kieruje tą propozycję zarówno do nowych jak i obecnych klientów, którzy założą w banku rachunek oszczędnościowo- rozliczeniowy. Depozyt założymy online lub za pośrednictwem aplikacji mobilnej, Bank gwarantuje nam stałe oprocentowanie przez cały okres trwania lokaty z kapitalizacją odsetek na koniec okresu. Nie określono jaka jest maksymalna ilość lokat jakie może założyć jeden klient. W sytuacji, kiedy zerwie on lokatę przed czasem, całkowicie utraci zgromadzone odsetki. Dla przykładu sprawdźmy jak będzie wyglądał zarobek na lokacie terminowej jaką założymy na okres 3 miesięcy, z wpłatą na lokacie wynoszącą 10 000 złotych. Bank zaoferuje nam wówczas oprocentowanie w wysokości 0,8% w skali roku. Zysk netto jaki uda nam się wypracować na takiej lokacie będzie równy 15,98 złotych. Lokatę terminową na okres trzech miesięcy możemy założyć również za pośrednictwem aplikacji telefonicznej. W takim przypadku oprocentowanie na lokacie będzie równe 0,50% ww skali roku. Od naszej kwoty 10 000 złotych da nam to zysk netto na lokacie w wysokości 9,99 złotych. Lokatę terminową możemy założyć również na okres jednego miesiąca. Możemy wówczas liczyć na oprocentowanie ww wysokości 0,7% w skali roku. Przy naszej wpłacie na lokatę w wysokości 10 000 złotych, zysk netto jaki uda nam się wypracować będzie w wysokości 4,66 złotych. Miesięczna lokata terminowa może mieć również oprocentowanie 0,4% w skali roku. W takim przypadku wpłacając 10 000 złotych na miesiąc na lokatę zarobimy jedynie 2,66 złotych. Wiele osób jak dowiaduje się, że tylko tyle zarobi na lokacie najnormalniej w świecie z niej rezygnuje. Wydaje im się to mało opłacalne i szkoda zachodu na załatwianie formalności, aby zarobić takie grosze. Jedynym plusem lokat jest to, że są one obecnie najbezpieczniejszym sposobem na oszczędzanie i chronią oszczędności przed inflacją. Warto zakładać lokaty bankowe

Szybkie formy restrukturyzacji zadłużenia wyróżniają się największą popularnością w krajowych warunkach udzielania krótkoterminowych zobowiązań. Wielu kredytobiorców restrukturyzuje zadłużenie samodzielnie lub przez wyspecjalizowanych, niezależnych doradców kredytowych. Jak jednak w praktyczny sposób, do tego możliwie najszybciej zoptymalizować budżet domowy, aby nie narazić się na dalsze problemy ekonomiczne? W artykule zapoznasz się przede wszystkim z potencjałem konsolidacji kredytów gotówkowych (krótkoterminowych).

Szybkość restrukturyzacji zadłużenia zależy w dużym stopniu od pozytywnej zdolności kredytowej. W aktualnych warunkach prawnych przy udzielaniu pożyczek, nawet konsolidacyjnych uwzględnia się zawsze sytuację dochodową – majątkową kredytobiorcy. Bez tego nie ma mowy o nawiązaniu współpracy. Nie musisz ograniczać się w restrukturyzacji do instytucji finansowej, w której posiadasz kredyty. Multimedialna porównywarka kredytów konsolidacyjnych to dobra opcja na początek drogi restrukturyzacyjnej. Pamiętaj, aby nie śpieszyć się za bardzo z naprawą finansów, ale cierpliwie przestudiować wymagania kredytobiorców, bo te mocno się różnią w bankach detalicznych, szczególnie pod względem oprocentowania i kosztów dodatkowych. Do szybkiej restrukturyzacji służy konsolidacja kredytów, wakacje kredytowe, a także podpisanie dodatkowego aneksu do dotychczasowej umowy.

Konsolidacja jest najlepszym rozwiązaniem, jeżeli korzystasz jednocześnie z kart kredytowych, chwilówek w firmach pożyczkowych, z kredytów samochodowych, ratalnych w sklepach internetowych, czy specjalistycznych związanych, np. z leczeniem. Konsolidacja zamyka absolutnie wszystkie zobowiązania, a czasami dodaje gotówkę do budżetu domowego w zależności od stabilności ekonomicznej dłużnika. Z reguły konsolidacja charakteryzuje się długoterminową efektywnością, ale uniemożliwia w praktyce posługiwanie się kolejnymi zobowiązaniami. Całkowity koszt konsolidacji jest dość spory, więc robienie cyklicznych nadpłat jest bardzo wskazane.

Zorganizowanie wyprzedaży majątku, wygenerowanie dodatkowych oszczędności w krótkim czasie, zmiana drogiego kredytu gotówkowego na tańszy, połączenie wielu pożyczek krótkoterminowych w jedną, dzięki konsolidacji zadłużenia to tylko niektóre praktyki do szybkiej optymalizacji budżetu domowego. Im szybciej reagujesz na problemy ekonomiczne, tym mniejsza szansa, że wpadniesz do bardzo groźnej spirali zadłużenia, z której jedynym wyjściem okazuje się w wielu przypadkach tylko upadłość konsumencka.

Kilka słów o Getin Banku.

Getin Bank jest bankiem jaki zajmuje się bankowością detaliczną Getin Noble Banku SA. Jest to placówka jaka powstała poprzez połączenie ze sobą dwóch innych banków, a mianowicie Getin Banku SA i Noble Banku SA. Z oferty Getin Banku mogą korzystać klienci indywidualni jak również małe i średnie przedsiębiorstwa. W ofercie znajdą coś dla siebie również samorządy i wspólnoty mieszkaniowe jak też i korporacje. Obecnie z usług Getin Banku korzysta niemal dwa i pół miliona klientów. W Polsce działa ponad pięćset oddziałów zarówno własnych jak i franczyzowych. Bank ma na swoim koncie wiele wyróżnień. Jednym z większych jest karta debetowa MasterCard Display Getin Banku, która została uznana za światową Innowację w kategorii innowacja Lions. W 2016 roku bank został laureatem pierwszego miejsca w rankingu Przyjazny Bank Newsweeka. Oferowana przez ten bank bankowość internetowa zajmuje dosyć wysokie trzecie miejsce. Jest to bank jaki stara się przygotowywać tak oferty, aby mogło z niej skorzystać jak najwięcej klientów. Oferty są dobrym rozwiązaniem, a ilość formalności z jakimi trzeba sobie poradzić jest ograniczona do minimum. Getin Bank jest jednym z bardziej znanych banków jakie działają na terenie naszego kraju i cieszy się dobrą opinią wśród klientów.

Kredyt gotówkowy w Getin Banku.

Decydując się na wzięcie kredytu gotówkowego w Getin Banku na kwotę 10 tysięcy złotych, jaki chcemy spłacić w 48 ratach, każda z tych rat będzie po 272 złote. Koszt jaki poniesiemy z tytułu tego zobowiązania będzie wynosił 3 086 złotych. Kwota maksymalna jaka dostępna jest w Getin Banku to kwota 200 tysięcy złotych. Można ją rozłożyć na okres kredytowania wynoszący 120 miesięcy. RRSO dla takiego zobowiązania będzie wynosiło 11,64% w skali roku. Raty miesięczne jakie trzeba będzie spłacać będą po 2 761 złotych. Taki kredyt wygeneruje nam koszt całkowity w wysokości 131 401 złotych. Do skorzystania z tego kredytu gotówkowego będzie nam potrzebny dowód osobisty i jego skan, a także dokument potwierdzający wysokość i źródło dochodu oraz numer naszego rachunku bankowego. Przyznanie kredytu gotówkowego oraz jego prolongata odbywają się zgodnie z warunkami jakie zostały opisane w umowie kredytowej. Jeżeli kredytobiorca będzie chciał złożyć wniosek o ewentualną zmianę harmonogramu spłaty kredytu będzie nas kosztowało 25 złotych. Jest to kredyt z jakiego mogą skorzystać osoby pełnoletnie. Z oferty mogą skorzystać zarówno nowi klienci banku jak i obecni. Co ważne kredyt można wziąć we dwoje. Może być to nasz współmałżonek lub osoba jaka jest zameldowana pod tym samym adresem. Bank nie wymaga od klientów założenia konta osobistego, aby mogli skorzystać z tej oferty. Ubezpieczenie kredytu również nie jest obowiązkowe, ale można z niego skorzystać. Wniosek o kredyt można złożyć jedynie w oddziale banku. Kwota minimalna od jakiej udzielany jest kredyt w Getin Banku to kwota 1 000 złotych. Maksymalnie możemy pożyczyć do 200 tysięcy złotych. Zarówno długi okres kredytowania jak i duża kwota maksymalna kredytu pozwalają na skorzystanie z oferty szerokiej grupie kredytobiorców. Każdy ma możliwość tak dostosować raty kredytu, aby mógł je jak najłatwiej spłacić. Kredyt powinien być łatwy do spłaty, a nie ma nas zrujnować. Właśnie w taki sposób powinno się dobierać oferty zobowiązań do siebie. Kredyt ma nam pomóc w trudnej sytuacji, a nie sprawić, że ta sytuacja będzie jeszcze trudniejsza. Zobowiązania powinny być łatwe do spłacenia i nie stanowić ogromnego obciążenia dla domowego budżetu.

Mając na koncie do spłacenia wiele zobowiązań i kredytów można się w tym wszystkim pogubić. W takich sytuacjach warto skorzystać z konsolidacji długów. Dzięki niej można połączyć kilka długów w jeden jaki będzie nam o wiele łatwiej spłacić. Największą zaletą kredytu konsolidacyjnego jest to, że będzie on miał mniejszą ratę miesięczną niż wszystkie nasze zobowiązania razem wzięte.

Jakie zalety ma kredyt konsolidacyjny.

Jedną z zalet konsolidacji zadłużenia jest możliwość wynegocjowania lepszych warunków. W momencie, kiedy przeniesiemy nasze zobowiązania do innego banku, mamy szansę wynegocjować z nim lepsze dla siebie warunki kredytowania. Takie warunki mogą jednak wiązać się z założeniem konta w banku, czy też z ubezpieczeniem nowego kredytu. Konsolidacja daje możliwość zmiany daty spłaty miesięcznej raty zobowiązania. Takie rozwiązanie może być przydatne dla osób, które zmieniły pracę i nowe wynagrodzenie otrzymują w innym dniu niż dotychczas.

konsolidacja daje możliwość wydłużenia okresu kredytowania.

Skorzystanie z konsolidacji długu pozwala na wydłużenie okresu kredytowania z czym wiąże się zmniejszenie raty jaką trzeba będzie spłacać. Należy jednak wiedzie o tym, że jeżeli okres kredytowania się wydłuży koszt naszego kredytu z pewnością będzie wyższy. Dzięki konsolidacji mamy również możliwość złożenia wniosku o dodatkowe pieniądze. Oprócz kwoty jaką będziemy spłacać bank da nam możliwość, aby dobrać sobie dodatkową sumę pieniędzy. W większości ofert jest to jakiś określony przez bank procent kwoty jaką pożyczamy. Zaletą konsolidacji jest niewątpliwie to, że można skonsolidować wszystkie zobowiązania. Możemy połączyć zarówno kredyty gotówkowe jak i limity odnawialne. Co ważne łączone ze sobą produkty nie muszą pochodzić z jednej grupy produktowej. Bez problemu połączymy w jeden kredyt kartę kredytową, kredyt gotówkowy i kredyt odnawialny. Jest to bardzo dobre rozwiązania w sytuacji, kiedy wielkość naszych dochodów uległa zmniejszeniu i ciężko jest nam spłacać wiele zobowiązań. Łącząc wszystko w jeden kredyt konsolidacyjny, będziemy płacić jedną mniejszą ratę i tym samym łatwiej będziemy mogli ją dopasować do naszych miesięcznych dochodów. Jak widać konsolidacja ma bardzo dużo zalet.

Kredyt gotówkowy to w aktualnych warunkach analizy zdolności kredytowej klienta bankowości detalicznej produkt wysoce luksusowy. Brak dostępu do taniego pieniądza (kredytu) to według literatury ekonomicznej wykluczenie finansowe. Problem wykluczenia finansowego dostrzega nawet Bank Światowy (raporty dostępne w strefie publicznej). Dlaczego z wykluczeniem finansowym warto walczyć?

Zagrożenie wykluczeniem finansowym

Poprawa jakości najbiedniejszych, wykluczonych finansowo gospodarstw domowych w kraju prowadzi pośrednio do wzrostu makroekonomicznych wskaźników. Dochód to przecież podatek i dodatkowe wpływy budżetowe. Najpopularniejsze rozwiązanie stosowane do zwalczania wykluczenia finansowego to mikro – pożyczki przekazywane bez zabezpieczeń. Mikro – pożyczki to domena instytucji charytatywnych, często pośrednich pomiędzy bankowością, a działalnością społeczną. Brak dostępu do taniego kredytu gotówkowego, czy po prostu mniejszej chwilówki to zagrożenie utraty płynności dla gospodarstwa domowego, ograniczenie jakości życia, stagnacja w zakresie rozwoju dodatkowych kwalifikacji zawodowych niezbędnych dla podjęcia nowego zatrudnienia. W niektórych regionach wykluczenie finansowe powoduje, np. bankructwo kluczowego przedsiębiorstwa lokalnego. Bez drobnego wsparcia finansowego trudno ustabilizować sytuację rodzinną i majątkową. Wykluczenie finansowe napędza wzrost cen nieruchomości w stosunku do średnich zarobków w gospodarce, do tego rygorystyczne normy odnośnie analizy kredytobiorcy, niskie oprocentowanie depozytów w bankach detalicznych, czy nieuczciwe praktyki ubezpieczeniowe. Wykluczenie finansowe to złożona kategoria, ale można powiedzieć, że bez dostępu do taniego pieniądza najbiedniejsze gospodarstwa domowe nie mają wielkich możliwości rozwoju.

Niezbędny dostęp do taniego pieniądza

Człowiek wykluczony finansowo to często osoba starsza, kredytobiorca z nadmiernym zadłużeniem, osoba bez właściwego wykształcenia dopasowanego do warunków rynku pracy. Wykluczenie finansowe to zatem płynna kategoria. Mikrofinansowanie, nieco bardziej luźniejsze i ograniczenie oprocentowania kredytów gotówkowych dla najbiedniejszych grup to jedno z najlepszych rozwiązań, alternatywnych w stosunku do drogich w zarządzaniu programów socjalnych.

Na rynku można spotkać dużą ilość produktów bankowych. Na pewno do tych najpopularniejszych warto zaliczać kredyt hipoteczny. Jednak czy w przypadku niewielkich inwestycji nie warto zdecydować się na samodzielne odłożenie kapitału? Wszystko to jest możliwe. Chcąc z tego skorzystać warto pomyśleć o tym, aby wybrać konto oszczędnościowe. Właśnie ono posiada swojego rodzaju plusy oraz minusy.

Rachunek oszczędnościowy wiele osób może definiować jako subkonto standardowe. Ograniczona funkcjonalność jaka tutaj występuje umożliwia jedynie wypłacanie i wpłacanie gotówki. Do korzystnych stron takiego rozwiązania należy zaliczać oczywiście zysk. Jeśli chodzi o oprocentowanie to nawet te najmniejsze kwoty mogą podlegać oprocentowaniu. Najbardziej istotna zaleta dotyczy tego iż może następować regularny dostęp do gotówki. Wypłata nie przypomina w żadnym stopniu tego jak na lokacie. Dość charakterystyczna cecha tego rodzaju konto sprawia iż zarabiając na oprocentowaniu ma się dodatkowo swobodny dostęp do zgromadzonych oszczędności. Jak każde rozwiązanie to również może mieć pewnego rodzaju minusy. To prawda, że oszczędności są dostępne. Jednak w przypadku dużej części instytucji finansowych istnieją pewnego rodzaju ograniczenia dotyczące maksymalnej liczby bezpłatnych przelewów z konta. Kolejny minus tego rozwiązania stanowi fakt iż tutaj pojawiać się będą sprawy związane z oprocentowaniem. Należy mieć świadomość iż ono jest zmienne. Ta sprawa będzie dotyczyć oczywiście zmniejsza zysków jakie mogły zostać wypracowane w odniesieniu do rachunku klienta.

Podsumowując tego rodzaju rozwiązanie może się wiązać oczywiście z wadami oraz plusami. Do tych korzystnych stron warto zaliczać przede wszystkim zysk - istnieję już od pierwszej wypłaty. Kolejna rzecz dotyczy wpłat dodatkowych ponieważ regularnie można to wykonywać. Oprocentowanie będzie zbliżone co jest na lokacie. Bardzo elastyczny dostęp do gotówki do rzecz niemalże idealna dla każdego klienta. Niekorzystne strony występują w koncie oszczędnościowym również. Do nich oczywiście należy zaliczać oprocentowanie jakie może ulegać zmianom podczas trwania oprocentowania. Transakcje jakie są płatne, tylko raz w miesiącu jest to za darmo. Dla osób mających problem z oszczędzaniem dostęp do gotówki to dość duży kłopot. Na pewno będzie istnieć stała pokusa iż uda się wybrać kwotę. Rozwiązanie jako konto oszczędnościowe jest korzystne dla osób z silną wolą oraz z dużą determinacją.

Warto mieć świadomość tego iż wszystkie banki na świecie są w stanie zaproponować produkty finansowe wraz z usługami. Nie ma znaczenia czy spot odbywa się w Internecie, radiu lub telewizji. Istotny jest jeden, a dokładnie chodzi o to iż każda reklama zawiera coś z prawdy. Jednak żadna instytucja nie będzie ukazywać wad. W sprytny sposób za każdym razem będą próbować się to ukrywać.

Lokata bankowa stanowi głównie umowę pomiędzy bankiem, a klientem. Właśnie na rachunku podmiot będzie deponować oszczędności. Z tego powodu jednostka banku będzie zarządzać kwotą pieniężną. Jeśli minie termin naliczania odsetek to w ten czas podmiot winien otrzymać pieniądze razem z odsetkami. W celu wyboru najlepszej lokaty warto zwracać przede wszystkim uwagę na oprocentowanie. Nie należy jednak za każdym razem ślepo wierzyć reklamom. Największe oprocentowanie okaże się najlepsze jeśli kwota wpłacenia będzie wyjątkowo duża. Inna istotna rzecz dotyczy tego, aby zweryfikować czy będzie dostępne oprocentowanie stałe lub zmienne.

Jeśli chodzi o dobre strony lokat to należy powiedzieć o kilku bardzo dobrych stronach. Na samym początku warto zaznaczyć to iż klient ma szanse na wpłacenie niedużego kapitału w celu założenia lokaty bankowej. Z tego powodu co raz większa liczba osób może się zdecydować na złożenie wniosków w celu rozpoczęcia oszczędzania. Następna rzecz dotyczy tego iż posiadając lokatę ze stałym oprocentowaniem nie należy za każdym razem monitorować. Korzystna strona w tej kwestii to oczywiście 100% zysk. Klient decydując się na złożenie sumy na lokatę bankową ma pewność do tego ile na tym będzie mógł uzyskać pieniędzy. Złe strony lokaty również mogą istnieć. W odniesieniu do innych sposobów inwestycji, to lokata bankowa będzie gwarantować jeden z najmniejszych zysków. Ta sprawa jest spowodowana tym iż bezpieczeństwo zysku wynosi 100%. Klient decydując się na założenie lokaty nie ma możliwości posługiwać się kapitałem zainwestowanym. Korzystać z takiej kwoty można tylko i wyłącznie w przypadku upływu zdefiniowanego czasu. Należy powiedzieć o tym, że oferta lokat bankowym może się zmieniać tak właściwie co miesiąc czasu. Dzieje się tak dlatego ponieważ za każdym razem bank zamierza w sposób co raz lepszy decydować się na większe urozmaicenia w przypadku do lokat bankowych. W celu wyboru najlepszej lokaty niezbędne jest to, aby tak właściwie skorzystać z różnego rodzaju porównywarek lokat bankowych. Klient chcąc tego, aby to gotówka na niego mogła zarabiać winien pomyśleć o odpowiednim jej ulokowaniu. Podział lokat może być różny. W tym przypadku istotna kwestia będzie dotyczyć oczywiście podziału na lokatę terminową lub depozyty a vista. Przy tych drugich pieniądze mogą się cechować niewysokim lecz bardzo złym oprocentowaniem. Oglądając reklamę nie należy wierzyć w tak duże liczby i cyfry. Bardzo często to oferty mogą dotyczyć najwyższych kwot.

Kryzysy ekonomiczne występują cyklicznie w gospodarce międzynarodowej. Wiele kryzysów powstaje przez złe gospodarowanie kredytem, a także przez brak dokładnej oceny kredytobiorcy. Kredyt to nie tylko instrument wykorzystywany przez osoby fizyczne, czy właścicieli działalności gospodarczych. Kredytowanie potrzeb dotyczy aktualnie całych krajów. Zadłużenie z perspektywy makroekonomicznej jest często najlepszym wskaźnikiem kondycji ekonomicznej państwa. W jaki sposób zatem kredyty potrafią doprowadzić wiele instytucji na skraj bankructwa?

Ryzyko udzielania złych kredytów w perspektywie wystąpienia kryzysu ekonomicznego

Przede wszystkim w przestrzeni międzynarodowej występuje wiele podmiotów, które udzielają kredytów praktycznie bez żadnych regulacji. A zatem w ryzykownej instytucji finansowej dosłownie każdy kredytobiorca jest w stanie otrzymać sporo gotówki na dowolne wydatki. Poza tym najwięcej ryzykownych kredytów udziela się w okresie panowania niezwykle niskich, wręcz zerowych stóp procentowych. Jeszcze kilka lat temu udzielano nisko oprocentowanych kredytów hipotecznych w Stanach Zjednoczonych. Przy niskich stopach procentowych koszt spłaty kredytu nie sprawiał żadnych trudności nawet małemu klientowi. Kiedy jednak stopy procentowe wzrastają, wtedy coraz więcej osób nie spłaca dotychczasowych kredytów, pojawiają się przejęcia majątków, głównie nieruchomości. Im więcej przejęć nieruchomości, tym gorszy wpływ na cały rynek – spadek ceny, ponieważ banki detaliczne pragną szybko spieniężyć majątek trwały. To niestety nie takie proste. Ostatni kryzys ekonomiczny został zapoczątkowany właśnie przez kredyty udzielane w powyższy sposób. Społeczeństwo dostawało preferencyjne kredyty na kilka lat, a później preferencyjne warunki się kończyły i następowały ogromne kryzysy w gospodarstwach domowych. Kryzys u małych podmiotów przechodził na coraz większy, aż osiągnął skalę międzynarodową. To oczywiście pewne uproszczenie, ale pokazuje, że regulacje na rynku kredytowym to właściwie kwestia obowiązkowa dla bezpieczeństwa praktycznie całego społeczeństwa.

Regulacje podczas analizy kredytobiorcy niezwykle potrzebne dla całego rynku

W Polsce natomiast występuje ograniczone zaufanie kredytodawcy do kredytobiorcy. Regulacje pochodzą, np. od Komisji Nadzoru Finansowego, z konkretnych aktów prawnych, czy decyzji Narodowego Banku Polskiego. Na krajowym rynku bardzo ryzykowne instrumenty kredytowe, czy pochodne nie mają z tego powodu racji bytu. Człowiek, którego nie stać na kredyt nie dostanie go w Polsce, po prostu. Natomiast w wielu rozwiniętych krajach to wcale nie takie oczywiste. Złe kredyty wiele instytucji zamieniało w instrumenty rynku kapitałowego. Giełdy na całym świecie interesowały się papierami wartościowymi skorelowanymi ze spłatą rat kredytów hipotecznych. Można powiedzieć, że zły kredyt uderza nie tylko w kredytodawcę, bo praktycznie nie jest w stanie odzyskać kapitału wraz z odsetkami. Im więcej złych kredytów, tym bardziej znacząca szansa bankructwa wielu kluczowych instytucji finansowych. Zazwyczaj negatywne zobowiązania przejmuje w dużym stopniu rząd, ale to nie wystarczy, bo zadłużenie zawsze gdzieś występuje, czy to na poziomie mikro, czy makroekonomicznym. Nie należy zatem mieć za złe analizy kredytobiorcy przez banki detaliczne, a także parabanki. Instytucje nie tylko dbają o swój zysk, ale poruszają się według bezpiecznych norm współpracy pomiędzy kredytobiorcą, a kredytodawcą. Czy teraz już rozumiesz jak złe kredyty wpływają na powstawanie kryzysów ekonomicznych?